Возврат страховки по кредиту – отказ от страховки после получения кредита

При предоставлении кредита, в том числе автокредита, большинство банков стремятся снизить свои риски либо путем установления высокой процентной ставки либо посредством навязывания страхования. Если проценты кредитное учреждение устанавливает самостоятельно, то с услугой страхования все сложнее: формально это сугубо добровольная услуга, но на практике отказ от страховки по кредиту неминуемо влечет отказ в выдаче денег. Однако вопреки расхожему мнению, уплаченные деньги можно вернуть частично или полностью, причем иногда даже в досудебном порядке.

С юридической точки зрения, возврат страховки по кредиту — выплата страховой организацией страхователю премии. Она возможна, если продажа полиса состоялась вопреки истинной воли страхователя, при досрочном погашении кредита и в некоторых других случаях.

Отказ от страховки уже после получения кредита позволяет вернуть значительную денежную сумму. Если кредит был крупным, размер страховой премии может составлять несколько сот тысяч рублей. Кроме того, в некоторых случаях гражданин может требовать возмещения морального вреда.

Данные правоотношения регулируются Гражданским Кодексом, ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и множеством подзаконных актов, например, инструкциями Центрального банка РФ.

Страховка по кредиту: можно ли от нее избавиться?

При взятии денежных сумм у банка а кредит может оформляться страхование жизни, здоровья заемщика, а также имущества (например, при автокредитовании). Как правило, еще на стадии формирования заявки заемщик указывает, намерен ли он страховаться либо нет. Исходя из ст.16 Закона «О защите прав потребителей», банк не вправе называть оформление страховки условием выдачи займа и, соответственно, включать его в кредитный договор.

Если же формально таких условий нет, но негласные порядки свидетельствуют об обратном, у заемщика есть два варианта: отказаться от подписания договора и получить отказ банка либо получить страховой полис и в дальнейшем вернуть страховку после погашения кредита.

Возврат страховки по кредиту возможен в следующих случаях:

• «навязанная» страховка по кредиту;
• потребительский кредитный договор закрыт досрочно;
• застрахованное имущество уничтожено по причинам, не являющимся страховым случаем;
• страхователь решил отказаться от соглашения (в том числе страховки жизни) не позднее 5 суток с даты получения полиса;
• в иных случаях, предусмотренных договором.

Выплата денег за полис невозможна в следующих ситуациях:

• страхователь в одностороннем порядке расторгает договор позднее 5 суток со дня его заключения;
• получение страховки не являлось обязательным условием заключения кредитного договора;
• страховщиком было выплачено страховое возмещение по кредиту;
• заемщик погасил кредит в установленные сроки, но не раньше;
• новое кредитование, рассрочка, отсрочка платежей по кредиту, реструктуризация долга.

Важно: 20 ноября 2015 года были изданы Указания ЦБ РФ № 3854-У, которые обязали все страховые организации включить в договоры пункт о возможности возврата страховой премии, если страхователь заявит об этом в течение 5 дней. Страховщики вправе продлять этот срок по своему усмотрению, но сокращать его нельзя. Без данного положения продавать полисы запрещено.

В общем виде возврат страховки по кредиту включает следующие этапы:

1. Подготовка документов (заявление на возврат страховки по кредиту, страховой полис, кредитный договор, график платежей, справка о закрытии долга и т.д.).
2. Направление бумаг в страховую фирму или банк.
3. Получение денег.
4. Если деньги получить не удалось — подача иска в суд.

Погашение кредита досрочно: возврат страховки гарантирован

По смыслу ст.958 ГК, если заемщик погасил кредитный договор до установленного срока, то автоматически отпадают страховые риски, следовательно, заемщик вправе рассчитывать на возвращение страховой премии пропорционально дням пользования страховкой.

Чтобы вернуть страховку по кредиту в досрочном порядке, лицу следует подготовить заявление на возврат страховки и приложить к нему имеющиеся документы: кредитный договор, копии паспорта, справку о погашении кредита и отсутствии задолженности. Данные документы направляются либо в страховую организацию, либо в банк, если страхование уже входит в кредитную программу. Продолжительность рассмотрения заявления устанавливается внутренними регламентами банка. Если требование отклонено, необходимо обращаться в суд.

Заявление на возврат страховки по кредиту (его бланк и образец) вы можете получить в офисе фирмы, где ее получали. Если такие бланки отсутствуют, заявление составляется в свободной форме. В нем пишутся следующие сведения:

• ФИО руководителя, адрес страховщика;
• ФИО заявителя, адрес и контактные данные;
• обстоятельства дела: когда был оформлен кредит и страховка, на какую сумму и сроки и т.д.;
• информация о досрочном погашении ссуды;
• ссылки на нормы права;
• расчет суммы неиспользованной страховки;
• требование о возврате части страховой премии;
• уведомление о намерении обратиться в суд и написать жалобу в Роспотребнадзор, если требования не будут удовлетворены в добровольном порядке;
• дата, подпись.

Позвоните по номеру +7(812)603-72-21 и узнайте, возможен ли возврат страховки именно в вашем случае.

Возврат страховой премии после выплаты кредита

Существует всего одно условие, при котором заемщик в праве требовать возврата страховой премии уже после полного выплата кредита. Это полное отсутствие страховых рисков в период действия кредитного соглашения. Например, гражданин приобрел в кредит авто, но из-за случая, не являющегося страховым, он был уничтожен (сход снега с крыши, военные действия и т.д.). В этом случае лицо продолжает оплачивать платежи, однако страховка КАСКО ему ни к чему, поскольку с автомобилем ничего больше не случится. Страховщик обязан будет вернуть премию пропорционально дням использования полиса.

Чем раньше после гибели имущества вы обратитесь в страховую с заявкой, тем большая сумма подлежит оплате.

Для этого необходимо:

1. Подготовить документы, подтверждающие факт уничтожения имущества, а также полис, кредитный договор, паспорт и заявление.
2. Передать документы страховщику.
3. Дождаться выплаты.
4. В случае отказа обратиться в суд.

Навязанная страховка по кредиту: что можно сделать?

Кредитное учреждение не вправе обусловливать заключение договора страхования выдачей кредита — об этом прямо говориться в ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Если банк навязывает заемщику страховку под страхом невыдачи займа, то уплаченная премия может быть возвращена. Для этого гражданину необходимо доказать одно из следующих обстоятельств:

• оформление страховки являлось условием выдачи кредита;
• при оформлении полиса гражданину не был предоставлен выбор из нескольких страховых фирм;
• условия выдачи займа без полиса намного отличаются от условий выдачи займа без него.

Доказательствами по делу могут служить договор, памятки, расчеты ежемесячных платежей, а также видео- и аудиозаписи.

В данном случае имеет место спор о праве, поэтому взыскание должно происходить в судебном порядке. Страхователь готовит иск, ходатайства и прочие документы, после чего подает их в мировой или районный суд, в зависимости от взыскиваемой суммы. По общему правилу, дело должно быть рассмотрено в двухмесячный срок.

Важно: Юристы «Правового Петербурга» советуют вам помнить о том, что в некоторых случаях отказаться от страховки после получения кредита нельзя. Например, при ипотеке или автомобильном кредите страховать имущество нужно обязательно. Если вы хотите узнать, правомерно ли банк требует купить страховку, наберите номер +7(812)603-72-21.

Возврат страховки по кредиту в досрочном порядке: «подводные камни»

Существует немало особенностей, о которых следует помнить, если вы решились на возврат страховки по кредиту в досрочном порядке:

1. Комиссия за подключение к программе страхования является неосновательным обогащением, следовательно, банк обязан возвратить ее.
2. Если лицо включается в банковскую программу страхования, то все споры он будет решать с банком, а не страховой фирмой.
3. Если страхование является обязательным, банк должен предоставить лицу несколько компаний на выбор.
4. Банк или страховщик возмещают средства в установленные внутренними регламентами сроки.

Специалисты «Правового Петербурга» накопили огромный опыт в решении самых непростых задач по взысканию страховки. Приведем два примера.

Пример 1

К взяла в кредит авто в «Лето-Банке» и оформила там же страховой полис «ВТБ-страхование». Наши специалисты доказали в суде, что банк не предоставил список других страховых компаний, что в итоге нарушило права К. Благодаря вкладу в дело юристов суд встал на сторону К и взыскал с «ВТБ-страхование» стоимость страховки машины в размере 49 300 рублей.

Пример 2

В получил кредитную карту в одном из банков Санкт-Петербурга, после чего в течение 2 месяцев закрыл долг и расторг договор. Юристы нашей организации написали заявление в страховую фирму, после чего страховщиком был осуществлен возврат страховки жизни по кредиту в размере 23 450 рублей без обращения в суд.

Услуги общественной организации «Правовой Петербург»

Вернуть страховку по кредиту в досрочном порядке неспециалисту чрезвычайно трудно. Интересы банка и страховой защищает штат опытных юристов, которые всеми силами будут препятствовать выплате денег. Кроме того, условия договоров и правил страхования, как правило, завуалированы и непонятны для граждан, что осложняет задачу по защите их прав. Судебная практика по таким делам неоднозначна, но приходиться констатировать, что отсутствие грамотного представителя снижает шансы на выигрыш практически до нуля.

Поэтому первым и самым главным шагом может стать обращение в общественную организацию по защите прав потребителей «Правовой Петербург». Индивидуальный подход, высокий уровень доверия к нашей организации, безупречная репутация и узкая специализация наших юристов позволяют нам добиваться успеха в 98 % случаев.

Наши преимущества:

• оказание услуг «под ключ»;
• постоянное информирование о ходе дела;
• доступность для связи 24 часа 7 дней в неделю;
• адекватные цены;
• соблюдение условий договора;
• возврат гонорара, если услуга не оказана.

Для заключения договора вам необходимо посетить первичную консультацию с имеющимися документами. После подписания соглашения и оформления доверенности наши специалисты немедленно займутся возвратом уплаченных по страховке сумм.

Важно: Устные консультации бесплатны для некоторых категорий граждан.

Возврат страховки — это наша повседневная работа, с которой мы справляемся на «пять»! Звоните и записывайтесь на прием к юристу по номеру +7(812)603-72-21.