Споры со страховыми компаниями распространены не только по ОСАГО и КАСКО, но также и в других сферах страхования. Причин тому несколько: нежелание страховщиков исполнять свои обязательства, правовая неграмотность граждан, нарушение обеими сторонами условий договора. Одной из самых «популярных» проблем, с которой приходится сталкиваться гражданам — это возврат страховой премии, под которой ст.954 ГК РФ подразумевает плату за страховой полис, вносимую страхователем или выгодпориобретателем.
Законодательство устанавливает достаточно много случаев, когда премия может быть возвращена, начиная с уничтожения застрахованного имущества по причинам, не являющимся страховыми рисками, и заканчивая добровольным отказом от страховки. Реализуя свои права, граждане могут возвратить довольно существенные суммы, особенно если речь идет об автомобильном страховании. Данные общественные отношения регулируются также ФЗ «О защите прав потребителей», поэтому граждане могут рассчитывать на взыскание денег за понесенные убытки, моральный ущерб, а также на получение в свою пользу денежного штрафа с компании.
Многие страховые сознательно обманывают граждан, включая незаконные условия в договоры страхования. Однако страхователям следует знать, что пункты, противоречащие закону, не применяются, как бы страховая ни доказывала обратное. Поэтому если вы уже заключили соглашение или только собираетесь это сделать — внимательно изучите свои права, чтобы суметь вовремя и грамотно воспользоваться ими.
Возврат страховой премии: когда он возможен, а когда нет?
Возврат взноса даже при наличии правовых оснований не всегда проходит гладко. В одних случаях страховщик может просто отказать гражданину, в других — затянуть сроки выплат, а в третьих — выплатить меньшую, чем положено, сумму. Все это порождает правовой спор между страховой компанией и страхователем (выгодоприобретателем).
Путем анализа действующего законодательства можно выделить следующие случаи, когда страховая премия должна быть возвращена гражданину:
- гражданин добровольно отказывается от страховки в течение 5 дней с даты заключения договора (страховая компания может предусмотреть более длительный срок);
- прекращение существования (гибель) застрахованного имущества по причинам, не являющимся страховым случаем;
- досрочное погашение кредита, обеспеченного страховкой;
- нарушение прав потребителя при заключении договора кредитования («навязывание» страховки);
- при наступлении обстоятельств, прописанных в договоре (такие обстоятельства определяются непосредственно страховой фирмой).
Важно: Согласно Указаниям Банка России № 3854-У, все полисы добровольного страхования должны содержать условия о возможности возврата премии в пятидневный срок. Не расторгаются в одностороннем порядке с возвратом денег договоры в следующих случаях:
- медстрахование трудовых мигрантов;
- медстрахование россиян, по которому граждане могут рассчитывать на получение помощи за рубежом;
- страхование граждан, для которых это является условием осуществления их профессиональной деятельности;
- страхование гражданской ответственности владельцев авто в рамках международной системы.
Если кредит выплачен досрочно, то заемщик вправе рассчитывать на возврат части страховой премии, но лишь при условии, что законом или договором предусмотрено обязательное страхование (например, страхование жизни при ипотеке). Иными словами, страховаться должны риски именно заемщика по кредитному договору, а не просто физического лица. Если кредит и полис никак не связаны между собой, рассчитывать на возврат денег будет затруднительно.
Если кредит выплачен, считается, что страховая фирма исполнила свои обязательства перед гражданином. Но если в момент действия страхового договора риски отпали, то страхователь может рассчитывать на возврат части уплаченной суммы. К таким ситуациям относятся, например, уничтожение имущества в результате теракта, военных действий, народных волнений и т.д. Возмещению подлежит платеж, рассчитываемый исходя их фактического времени пользования страховкой.
Случаи, когда деньги не выплачиваются:
- страхователь расторгает соглашение позднее 5 суток с даты его заключения;
- выплата страхового возмещения по страховому случаю уже произведена;
- покупка полиса не была основным условием выдачи кредита;
- кредит погашен заемщиком не досрочно;
- кредит был реструктуризирован.
В общем виде алгоритм действий выглядит следующим образом:
- Подготовка необходимой документации.
- Подача документов в страховую компанию или банк, если услуга страхования была включена в кредитный договор.
- Получение денег.
- Обращение в суд, если страховая выплатила меньшую сумму либо не выплатила вообще.
Важно: Каждый случай возврата денег за страховое обеспечение индивидуален, поэтому не стоит ориентироваться только на одну судебную практику. Увеличить ваши шансы на успех способен страховой юрист — специалист по разрешению споров со страховыми организациями. Заказать услуги опытных юристов в Санкт-Петербурге можно по телефону +7(812)603-72-21.
Как вернуть страховую премию?
Чтобы получить обратно переплату, для начала напишите заявление на выплату страхового обеспечения и подайте его в офис страховщика или отделение банка. Некоторые компании могут предоставить вам готовые бланки таких заявлений, а в остальных случаях документ пишется в свободной форме.
Заявление на выплату страхового обеспечения подается вместе с подтверждающими документами, в числе которых могут быть:
- страховой полис;
- кредитный договор;
- справка банка о досрочном погашении кредита;
- документы, подтверждающие гибель имущества;
- другие подтверждающие справки.
Если деньги возвращаются при расторжении договора в одностороннем порядке, когда пятидневный срок еще не прошел, заявление рассматривается в течение 10 рабочих дней. Если планируется возвратить обеспечение по иным основаниям, срок рассмотрения может быть иным.
Полученный отказ банка или страховой — это повод обратиться с иском в суд. Если взыскивается менее 50 000 рублей, дело подлежит рассмотрению в мировом суде, если более 50 000 рублей — в районном. Истец сам выбирает, в какой суд обращаться: по своему месту жительства, месту расположения ответчика или месту заключения договора.
В мировом суде дело должно быть разрешено в течение 1 месяца, в районном — в течение 2 месяцев. В реальности процессы часто затягиваются из-за отсутствия нужных документов, активной позиции ответчика, необходимости переноса или отложения заседаний. Если решение принято в вашу пользу, необходимо подождать еще 30 дней для того, чтобы оно вступило в законную силу. Следовательно, в лучшем случае истцу придется подождать 2-3 месяца.
Когда требуется помощь специалиста?
Заявление на выплату страхового обеспечения, если еще не прошло пяти дней с даты заключения договора, граждане вполне могут написать самостоятельно. Если же возврат происходит по иным причинам, тем более, если имеется правовой спор, то без участия специалиста не обойтись.
Страховой юрист, как и страховой адвокат, специализируются на разрешении споров со страховыми компаниями. Поскольку адвокатское удостоверение в данном случае не требуется, граждане могут выбрать и адвоката, и юриста для своей защиты. Главные критерии, которыми следует руководствоваться — наличие юридического образования, опыта работы по данному направлению, а также отзывы и репутация специалиста либо организации, в которой он трудится.
Важно: Хотя нотариус и является специалистом в юриспруденции, он не уполномочен оказывать услуги по представлению интересов граждан в спорах со страховыми организациями. Поэтому квалифицированную правовую помощь может оказать только юрист либо адвокат.
Плюсы обращения к юристам (адвокатам):
- Финансовая выгода: в случае выигрыша дела все судебные расходы несет ответчик, т.е. страховая фирма.
- Удобство: вам не придется посещать заседания и готовить документы — всю эту работу возьмут на себя специалисты.
- Оперативность: ваша проблема будет решена в максимально короткие сроки.
- Поиск лучших решений: продуманные схемы решения конкретных ситуаций позволят получить гражданину максимальную выгоду.
Специалисты помогут решить следующие задачи:
- взыскание страховой премии в полном или частичном размере;
- взыскание со страховщика неустойки, если деньги были возвращены не в полном размере или с нарушением сроков;
- взыскание со страховой компании всех понесенных убытков;
- получение со страховщика штрафа в размере 50 % от взыскиваемой по суду суммы.
Законодательство находится на стороне страхователя, однако эффективно воспользоваться им могут лишь юридически подкованные граждане. Юристы и адвокаты общественной организации «Правовой Петербург» помогут вам выиграть спор и получить назад деньги, уплаченные за страховую премию. Узнайте подробно о наших услугах по номеру +7(812)603-72-21.
Возврат страховой премии: советы юриста
Специалисты общественной организации «Правовой Петербург» советуют вам не забывать о следующих моментах:
- Перед совершением любых действий ознакомьтесь с договором страхования: возможно, он закрепляет особый порядок возврата страховки.
- Обязательно соблюдайте досудебный порядок, даже если условие о нем отсутствует в договоре.
- При желании, вы можете привлечь для своей защиты Центробанк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру, РСА.
- Срок исковой давности — три года с момента, когда страхователю стало известно о нарушении его прав.
- Подать заявление и все необходимые документы вы можете, посетив офис страховой лично или отправив их письмом с описью вложения и уведомлением.
Конкретный перечень документов целиком и полностью зависит от обстоятельств дела. Если одни документы, например, полис и кредитный договор, должны быть у вас на руках, то другие, например, справку о досрочном погашении кредита, предстоит подготовить. Если у вас не хватает каких-то документов, и вы не знаете, где их заказать, свяжитесь с нами по номеру +7(812)603-72-21.
«Подводные камни» и риски
Отсутствие нужных документов, несоблюдение сроков обращения, неправильно выбранная тактика поведения в суде могут привести к отказу в выплате страховой премии и, как следствие, — потере значительной суммы денег. В этом и заключается главный риск подобных споров.
Дело может осложняться следующими обстоятельствами:
- Отзыв лицензии у страховой фирмы.
- Процедура банкротства страховой компании.
- Утрата гражданином необходимых документов (полиса, кредитного договора и т.д.).
- Предъявление сотрудниками страховой компании необоснованных требований о предоставлении дополнительных документов.
- Включение в условия договора заранее невыгодных или незаконных условий.
Однако все проблемы решаемы, если ваши интересы представляют опытные юристы. В практике нашей организации — множество выигранных споров по возврату страховой суммы. Приведем два примера.
Пример 1
Б взяла денежный кредит, который должна была выплатить в течение 3 лет. Через 6 месяцев Б погасила кредит досрочно, о чем ей была выдана справка банка. Женщина обратилась в страховую фирму с заявлением о возврате страховой премии, но получила отказ в связи с тем, что, по общему правилу, данная сумма возврату не подлежит. Юристы «Правового Петербурга» в суде доказали, что банк фактически «навязал» страховку Б и подключил ее к услуге добровольного страхования рисков. Данные условия договора были признаны незаконными, суд обязал страховую фирму вернуть Б 119 340 рублей основного долга и 24 560 рублей процентов.
Пример 2
А оформил автокредит на 6 лет, а также купил полис КАСКО. Через 2 года кредитный автомобиль был полностью уничтожен в результате наводнения, однако данный случай по договору не относился к страховым. Специалисты «Правового Петербурга» подготовили заявление на выплату страхового возмещения и приложили к нему ряд подтверждающих документов. Страховая фирма вернула на счет А 34 890 рублей без судебных разбирательств.
Услуги общественной организации «Правовой Петербург»
Возврат страховой премии может превратиться в долгий, утомительный и рискованный процесс, если вы решите действовать самостоятельно. Поэтому наилучшим выходом станет обращение в общественную организацию по защите прав потребителей «Правовой Петербург», которая успешно разрешает подобные дела более 7 лет.
Наши преимущества:
- оказание услуг «под ключ»;
- информирование о ходе процесса 24 часа в сутки 7 дней в неделю;
- круглосуточная доступность для связи;
- четкое соблюдение условий договора с клиентом;
- оплата только за результат.
Чтобы специалисты принялись за решение вашего вопроса, посетите наш офис со всеми документами, которые у вас есть на руках. После заключения договора и оформления доверенности вы можете заниматься своими делами — юристы «Правового Петербурга» сделают всю работу за вас.
Важно: Не переплачивайте за консультации юристов — задавайте свои вопросы в разделе «Онлайн-консультация» совершенно бесплатно.
Ваше право на возврат страховой премии будет гарантированно защищено, если вы обратитесь в общественную организацию «Правовой Петербург». Записаться на прием к юристу можно по телефону +7(812)603-72-21.
